Zaciągając kredyt, co do zasady, wybieramy najkorzystniejszy, który jest dostępny. Wszelkie szczegóły spłaty ustalamy w oparciu o aktualny stan finansów i możliwości. Akceptujemy warunki umowy i nie rzadko uznajemy je jako bardzo korzystne. Jednakże, zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych, wszystko może się zmienić.
Przede wszystkim może okazać się, że sytuacja kredytobiorcy uległa znacznemu pogorszeniu w stosunku do momentu podpisania umowy kredytowej. Utrata dobrze płatnej pracy czy nieprzewidziane wydatki, które znacząco nadwyrężyły finanse. Po pewnym czasie może okazać się, że zobowiązanie jest dla nas niekorzystne, a wręcz niemożliwe do spłaty, w aktualnej formie.
Zmiany zachodzą także na rynku produktów finansowych. Dzieje się to szybciej, aniżeli moglibyśmy przypuszczać. Zaciągnięty kilka lat temu kredyt, w porównaniu do obecnych ofert banków, może nie być już tak korzystny, a wręcz może okazać się, że znacząco przepłacamy.
Bez względu na powód, przez który spłacany kredyt jest niekorzystny bądź raty przekraczają możliwości spłaty, możemy znaleźć rozwiązanie. Istnieją sposoby na to, aby zamienić mało opłacalne zobowiązanie na dopasowane do aktualnych standardów, a także możliwości finansowych kredytodawcy.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. W praktyce oznacza to, że zaciągamy całkiem nowy kredyt, którym spłacamy ten aktualny. Ten proces daje nam ponowną możliwość wyboru najkorzystniejszego dla nas kredytu, ale także po raz kolejny stwarza możliwości negocjacji z kredytodawcą. Nowe warunki mogą więc być korzystniejsze pod względem kosztu kredytu, ale też harmonogramu spłaty. Może bowiem okazać się, że głównym celem kredytobiorcy nie jest refinansowanie ze względu na cenę, a przede wszystkim chęci obniżenia jednostkowej raty.
Kredyt refinansowy rodzi konieczność ponownego przejścia procedury kredytowania. Tym samym można na nowo dostosować warunki spłaty do aktualnych możliwości finansowych, poprzez wydłużenie okresu kredytowania, co pozwoli na obniżenie miesięcznej raty. Z produktem refinansowania przychodzi więc możliwość zmniejszenia jednostkowego kosztu i dostosowania wysokości raty do możliwości domowego budżetu. Nie powinno być z tym problemu, jeśli dotychczas spłata odbywała się terminowo. Co jednak, gdy tak nie było?
Z całą pewnością nie zamyka to drogi do refinansowania. Jednakże trudno będzie osiągnąć sukces w pojedynkę. Najlepszym rozwiązaniem jest znalezienie doświadczonego doradcy kredytowego https://habza.com.pl/, który wie jak podnieść zdolność kredytową, ma doświadczenie w negocjacjach z bankiem, a także wysoką skuteczność w pozyskiwaniu trudnych kredytów i zna praktyki poszczególnych instytucji.
Refinansowanie kredytu najczęściej spotykane jest w przypadku kredytów hipotecznych, które wiążą się z długim okresem spłaty, na przestrzeni którego mogą zajść duże zmiany w produktach bankowych, jak i naszym życiu, i w finansach. Refinansowanie to jednak nie jedyna możliwość, zmiany warunków kredytowania.
Restrukturyzacja kredytu
Restrukturyzacja kredytu również ma na celu zmianę warunków kredytowania, jednakże tym razem, w ramach współpracy z tym samym kredytodawcą. Nie jest to całkowicie niszowy produkt, jednak wielu klientów nawet nie wie, że ma taką możliwość. Na czym dokładnie polega?
Należy zaznaczyć, że możliwości zmiany warunków kredytowania są różne i należy dobrać je przede wszystkim w oparciu o sytuację kredytobiorcy. Restrukturyzacja daje możliwość zmiany warunków kredytowania, w przypadku problemów ze spłatą rat w aktualnej wysokości. Kredytobiorca w ramach restrukturyzacji ma możliwość negocjowania z aktualnym kredytodawcą warunków udzielenia zobowiązania.
Jednym z wybieranych rozwiązań są wakacje kredytowe. Pozwalają na odroczenie terminu spłaty całej raty. Oznacza to, że kredytobiorca przez ustalonym z bankiem czas, zwolniony jest ze spłacania raty kapitałowo- odsetkowej, bez negatywnych konsekwencji, które spotkałyby go w przypadku zaprzestania spłaty bez zgody kredytodawcy. Podobną możliwością, na którą częściej zgadzają się banki, jest karencja w spłacie raty. Ten zabieg również stwarza możliwość odroczenia terminu spłaty, jednakże w tym wypadku jedynie części kapitałowej. Kredytobiorca musi więc w dalszym ciągu płacić terminowo odsetki. Mimo, że nie unikamy spłaty możemy ją znacząco obniżyć. Oba te rozwiązania są jednak tylko krótkoterminowym ratunkiem. Jeśli problemy wydają się znaczące i na horyzoncie nie widać poprawy, lepiej rozważyć inne opcje.
W ramach restrukturyzacji możemy podjąć próbę renegocjacji oprocentowania, co z oczywistych względów może nie być łatwe. Warte rozważenia jest także wystąpienie z wnioskiem o wydłużenie okresu kredytowania, co będzie jednoznaczne z możliwością zmniejszenia wysokości miesięcznej raty. Inne rozwiązania to chociażby raty balonowe czy przewalutowanie kredytu.
Wszystkie te rozwiązania pozwalają na zmianę warunków spłaty. To na, które się zdecydujemy będzie oczywiście podyktowane konkretną sytuacją oraz zgodą banku. Co gdy jednak żadne nie są odpowiednie lub bank nie wyraził zgody? Jak umożliwić spłatę rat kredytobiorcy, który zmaga się z nadmiernym zadłużeniem?
Konsolidacja zobowiązań
W przypadku gdy problemy kredytobiorcy nie zamykają się w ramach jednego kredytu, a dotyczą nadmiernego zadłużenia i wielu różnych zobowiązań, wart uwagi jest kredyt konsolidacyjny. Czym jest i jak może pomóc?
Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku różnych zobowiązań w jedną ratę. Możemy za jednym ruchem zminimalizować zarówno ilość spłacanych rat, jak i ich wysokość. To pozwoli na ponowne przejęcie kontroli nad domowym budżetem, uporządkowanie finansów i ułatwi (a czasem wręcz umożliwi) terminową spłatę długu.
Konsolidacja może przypominać pod niektórymi względami refinansowanie. I w tym przypadku decydujemy się na całkiem nowy kredyt, który posłuży na spłatę tych spłacanych aktualnie. Co istotne, rata nowego zobowiązana będzie niższa niż suma obecnych, co pozwala na dopasowanie jej do możliwości kredytobiorcy. Warty uwagi jest również fakt, że banki dopuszczają możliwość konsolidacji nie tylko kredytów bankowych, ale także pożyczek w instytucjach pozabankowych. Gdy naszą sprawą zajmuje się ekspert kredytowy, możliwa do uzyskania jest nawet konsolidacja chwilówek https://habza.com.pl/konsolidacja-chwilowek/, która jak sama nazwa wskazuje, daje możliwość spłaty wszystkich chwilówek i zamianę ich na korzystny do spłaty kredyt.
Kredyt konsolidacyjny pozwoli na znaczące obniżenie raty. Od teraz spłata wielu zobowiązań, które przekraczały możliwości domowego budżetu, zostaną zamienione w jedną ratę, która będzie znacznie niższa i dostosowana do możliwości finansowych kredytobiorcy.
Teraz już wiesz jak spłacić raty, które przekraczają możliwości domowego budżetu. Owszem droga ta nigdy nie będzie prosta i łatwa do przejścia. Jednakże jest możliwa do zrealizowania, a profity jakie za sobą niesie, warte podjęcia działania. Jeśli wiesz, że nie poradzisz sobie w pojedynkę, pomoże Ci doświadczony doradca kredytowy. Nie ma sytuacji bez wyjścia, wystarczy, że podejmiesz rękawicę.
