W idealnej sytuacji zaciągamy zobowiązania, a następnie regularnie spłacamy raty, które dobrze dobrane, nie stanowią obciążenia dla naszego budżetu. Jednakże nie zawsze jesteśmy w stanie przewidzieć jak potoczy się nasza sytuacja życiowa i materialna. Ma to odniesienie zwłaszcza do kredytów długoterminowych. O ile możemy skutecznie przewidzieć co wydarzy się na przestrzeni kilku miesięcy, jeśli w grę wchodzą już lata, możemy tylko przypuszczać. Co za tym idzie, nie rzadko okazuje się, że spłacane przez nas kredyty i pożyczki, w pewnym momencie zaczynają nam ciążyć. Rozwiązaniem tego problemu może być restrukturyzacja kredytu. Czym jest i jak wygląda w praktyce?
Restrukturyzacja kredytu – co to?
Wiele osób ma problemy se spłatą swoich zadłużeń. Owszem nie jest to powód do radości, jednakże nie należy w takiej sytuacji unikać problemu i chować głowy w piasek. Jedno opóźnienie, później kolejne i szybko możemy popaść w zadłużenie, które stanie się bardzo problematyczne. Odsetki od nieterminowej spłaty potrafią rosnąć w zastraszającym tempie i nim się obejrzymy, nasze długi zamiast z każdą kolejną ratą maleć, rosną z dnia na dzień. Dlatego jeśli tylko zaobserwujemy, że spłata aktualnych pożyczek i kredytów staje się trudna i brakuje nam środków w domowym budżecie, to sygnał do tego aby zacząć działać.
Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana warunków kredytowania. W zależności od wybranej formy możemy przesunąć termin spłaty zadłużenia, zmniejszyć wysokość miesięcznej raty czy zmienić walutę kredytu. Wybór w dużej mierze uwarunkowany jest sytuacją, z którą przyszło nam się zmierzyć. Restrukturyzacja ma bowiem na celu ułatwienie nam spłaty posiadanych zadłużeń. Tak więc w jaki sposób możemy dokonać restrukturyzacji kredytu i czym charakteryzują się poszczególne warianty?
Formy restrukturyzacji
Wakacje kredytowe
Na czym polegają wakacje kredytowe? Jest to nic innego jak przerwa w spłacie kredytu. Jeśli bank ma w swojej ofercie taki produkt, możemy złożyć wniosek, jednak nie jest to jednoznaczne z tym, że bank wyrazi zgodę na taką przerwę. Dzięki wakacjom kredytowym możemy zrobić przerwę w spłacie rat od 1 do nawet 12 miesięcy. Jest to więc dogodne rozwiązanie dla wszystkich tych, którzy mają przejściowe problemy z płynnością finansową i potrzebują czasu na ustabilizowanie swojej sytuacji. Jeśli bank wyrazi zgodę na wakacje kredytowe, o taki czas, jaki wynosiła przerwa w spłacie, zostanie przedłużony okres kredytowania, a tym samym rata pozostanie bez zmian. Drugą opcją będzie zachowanie okresu kredytowania w pierwotnej formie oraz proporcjonalne zwiększenie pozostałych rat. Możemy także doliczyć koszt zaległości do ostatniej raty zobowiązania.
Karencja w spłacie rat
Bardzo podobną możliwością jest karencja w spłacie raty. Z doświadczenia wiemy, że banki znacznie chętniej udzielają właśnie karencji, aniżeli wakacji kredytowych. Dlaczego? Dzieje się tak z jednego prostego powodu. Tak jak wskazaliśmy powyżej wakacje kredytowe to przerwa w spłacie rat w ich pełnej wysokości. Z kolei karencja w spłacie rat pozwala na zawieszenie spłaty części kapitałowej raty. W ten sposób w dalszym ciągu jesteśmy zobowiązani do terminowej spłaty części odsetkowej. Jest jednak wiele momentów, w których nawet obniżenie miesięcznego zobowiązania może rozwiązań nasz problem, dlatego również ta możliwość będzie w wielu sytuacjach korzystna.
Nowy harmonogram spłat
Powyższe możliwości mogą stanowić idealne wyjście z tarapatów finansowych, które są jedynie przejściowe. Kiedy jednak np. rata kredytu jest bardzo wysoka, a my nie spodziewamy się, że nasza sytuacja wróci do formy sprzed kryzysu, warto rozejrzeć się za rozwiązaniem długoterminowym. Takim może być właśnie ponowne negocjowanie warunków umowy w celu wydłużenia okresu kredytowania oraz zmniejszenia wysokości jednostkowej raty.
Pewnie wszyscy zdają sobie sprawę z faktu, że wydłużenie okresu kredytowania poskutkuje zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu. Nie jest to żadną tajemnicą, bowiem to naturalny skutek wydłużenia okresu kredytowania. Jednakże w przypadku gdy w obecnej formie nie będziemy w stanie spłacać rat terminowo to dużo lepsze wyjście z problematycznej sytuacji aniżeli opóźnienia w spłacie i generowanie odsetek od nieterminowej spłaty, które na pewno będą dużo bardziej dotkliwe. Nie mówiąc już o związanym z tym stresie i wizji windykacji komorniczej.
Konsolidacja zobowiązań
W przypadku gdy na naszym koncie jest nie jedno a wiele zobowiązań, które w konsekwencji dają kwotę, której obecnie nie jesteśmy w stanie spłacać w ustalonych terminach, rozwiązaniem dla nas może być konsolidacja kredytu. To dobrze znane pojęcie, które oznacza połączenie wielu różnych zobowiązań w jeden, całkiem nowy kredyt, z niższą ratą. Konsolidacja nie należy do najtańszych produktów bankowych jednakże często okazuje się jedynym skutecznym rozwiązaniem w walce z nadmiernym zadłużeniem. W tej sytuacji warto jednak skorzystać z wiedzy i doświadczenia profesjonalnych doradców kredytowych Habza Finanse. Tylko w ten sposób będziemy mieli pewność, że wybraliśmy nie tylko najtańsze rozwiązanie ale także najkorzystniejsze w naszej aktualnej sytuacji. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat konsolidacji kredytu bądź innych form restrukturyzacji odwiedź naszą stronę https://habzafinanse.com.pl/.
